保险很讨厌，但真的不得不买

朋友圈，总会时不时会出现轻松筹，水滴筹等筹款的链接。

这事说真的，一次两次献个爱心是正常的，不抵触的。但当这样的事成为家常便饭的时候，不免有些麻木了。

当自己身边的人发生这样的事，尤其是亲人或是好友时，除了焦急万分，你是否还会有一些感叹与悔恨？

感叹，人生在世，疾病与意外真的会随时来临，健康地活着不易。

悔恨，低估了风险，高估了自己，之前很排斥的保险为什么不买点。

如果之前有买了保险，或是能从容许多吧。

大部分人对保险很抵触，一说到保险，想到的往往就是：

哎呀，说这些大病啊身故啊，真晦气； 卖保险的十个里面有八个都是骗子； 我现在还年轻，吃嘛嘛香、身体倍棒，还用不着； 我连打个车都舍不得，保险还是等以后有钱再买吧； 保险保的都是小概率事件，我不会那么倒霉的； 要是人都没了，买保险还有什么用呢？ 既然要买，那就买一个收益高一点的吧； 我还是给孩子多买一些，我自己就不用了……

造成这样主要是因为我们大多数人都没有意识到，风险到底意味着什么。

总觉得那都是一些小概率事件，可如果从一辈子这个时间维度来看，这些事真的是小概率事件吗？

我们常说的一句话是“明天和意外，永远不知道哪个先来”，包括每年社会新闻都会报道一些意外致死或致残的事，比如外卖小哥因为大风被树砸中身亡、上海一家商铺广告牌掉落砸中路人等等。

这样的例子看似离我们很远，但谁也没办法保证意外不会发生在自己身上，一旦发生，后果可能让你无法承受。

要是不严重可能还只是医疗费用的问题，但要严重一点出现残疾或者身故，那就不仅仅是经济损失或者丢掉工作那么简单了。

很早之前银保监会就曾公布过精算师协会的数据，在人的一生中，得重大疾病的概率高达72.18%。

更何况，随着这些年现代医学的进步，人均寿命的增长，一个人的一生甚至可能会遭遇多次像癌症这样的重大疾病。

对于身故，大部分人的第一反应就是，人都没了，赔再多钱又有多大意义呢？

当然了，什么都没办法替代生命对一个家庭的重要性，但我想提醒你的是，人没了，但责任还在。

因为意外身故或者疾病身故了，但房贷还得还啊，子女需要上学、需要成家、父母还得赡养，你的离开会给你的家庭造成很沉重的经济负担，你所关心的人所爱的人的生活会因此而改变。

世界上最浪漫的承诺，不是“只要我在，我就保护你”，而是“只要你在，我就保护你”。

所以保险，尤其对于我们这些没钱人来说，意义更为重大。它提供了一种方式，让你能通过很小的成本，将巨大的风险转移给保险公司！

对于我们普通人来说，只需了解4种保险就足够了。

1.医疗险 购买这种保险后，生病住院所产生的医药费用可以按一定规则向保险公司报销。这类保险通常是买一年保一年，费用根据年龄不同有所不同，年龄越高，保费越贵，年龄超过65岁基本就不能买了，因为老年人发生医疗的概率明显高了，保险公司自然不愿意承保。30岁左右每年只需大概300块，相信每个人买得起。这类保险最火的就是支付宝里的好医保长期医疗险，微保里面的百万医疗险。

2.重疾险 购买这种保险后，当确认发生了约定的重大疾病后，保险公司可以一次性赔付保单约定的金额。

这种保险既有短期性的，就是买一年保一年，也有长期性的，比如买30年保障终身。

短期性的保险保费便宜，会随着年龄的增长保费会越来越高，同样，年龄超过65岁基本就不能买了。像微保里的重疾险，30岁左右，每年只需大概300块左右，就可以获得30万左右的保额，就是购买了这种保险，如果得了保险约定的100多种重大疾病，保险公司一次性赔付30万。

长期性的保险保费较贵，但是每年保费是固定的，而且只需交一定年限就可以保障终身。建议家庭经济条件宽容的话及早配置，年龄越小，保费越低。

3.人寿险 这种保险就是以人的生命作为保障对象，购买这种保险后，如果因疾病或意外不幸逝世，保险公司一次性赔付保单约定的金额。人寿险也有短期交一年保一年的，也有长期型的。这类保险我们普通人购买短期的就好了，像微保里的人寿险，30岁左右，每年只需不到500块就能获得50万的保额，就是购买了这种保险，如果因意外或疾病身故，保险公司可以一次性赔付50万。

4.意外险 这种保险就是发生意外导致产生的医药费用可以报销，最主要的是意外伤残或意外身故赔付的金额大，保费便宜。微保里的意外险，30岁，每年大约140多块就能获得50万的保额，最具性价比的保险就是意外险了。

今天，互联网保险产品非常流行了，投保很方便，保费很亲民，只要是正规的保险产品都肯定是靠谱的，比如支付宝或微保里的产品都是可以按需购买的。

如果家庭财务比较宽裕了，强烈建议为整个家庭成员搭建一套完善的保险防范体系，你应该花精力去了解一些保险知识。

通常来说，每个人都应该配置最基本的意外险和医疗保险，作为家庭经济支柱，强烈建议配上短期型重疾险和人寿险，这四项保险30多岁的年轻人一年下来不超过1500元内，但能提供全方位上百万的保额，相信每个人都能承受得起。随着财务状况的改善，再逐渐配上长期型重疾险等。

大多数人不愿意买保险还有一个重要的原因就是：买的保险到期没发生风险，这笔钱就相当于白花了。这是一个需要克服的心理障碍，你想想，除了保险公司，谁会愿意收你这么一点钱，去保障你可能发生的各种意外和疾病风险，你付的这一点保费，一旦发生事故，保险公司可是赔付你保费几千倍的金额，你还想人家给你白干，哪样这样的事呢？这就需要我们建立长远的风险意识与大局观，不被短期的小利益所影响。

事实上，保险公司也很清楚大家有这样的心理，所以他们也开发了类似万能险、连投险等保险产品，这些产品就满足了用户回本的心理，但是这样的产品保费高、保障金额低，就像是一个银行理财产品一样，对于我们有什么用呢？我们普通人就是没钱，所以才要花最少的钱，买到最大的保障，以建立很好的风险抵御机制，至于投资理财，我们就交给基金吧，**保险就单纯的做好保障才是最重要的。**所以我个人对于市面上的那些万能险、连投险等可以回本的保险产品是不怎么关注的。

最后要郑重提醒你的是，保险越早买越便宜，尤其是长期型的保险产品，年龄越小，保费要便宜很多很多。而且大部分保险超过60岁后想买也是买不了了，毕竟保险公司如果认为风险过大自然也不愿意接了，所以保险配置应尽早。